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Vos crédits au meilleur taux

Notre travail est de vous aider à rechercher les meilleures conditions commerciales correspondant à votre situation au moment où vous en avez besoin.

Nous vous accompagnons de l'étude à la réalisation de vos projets personnels tels que :
  Le crédit immobilier pour l'achat de maison, terrain, appartement, immeuble, etc.
  Le crédit immobilier pour vos travaux, constructions.
  La négociation du tarif d'assurances le moins cher.
  La renégociation de vos crédits immobiliers (profitez de la baisse des taux pour faire des économies).
  Le regroupement de tous vos crédits en un seul plus léger (immobilier, consommation ou les deux).
  L'optimisation de votre épargne.
Note : Finance Immo est une entreprise 100 % privée qui n'appartient à aucun groupe de banques ou d'assurances.
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Regroupement de Crédits : immobilier, personnel, revolving
  1. Qu'est-ce que la restructuration ou Regroupement de Crédits ?
  2. Refinancement de crédit : Quand réaliser un regroupement ?
  3. Les frais liés au rachat de crédit consommation et immo
  4. Exemple de rachat de crédit personnel + crédit immobilier
  5. Résumé sur le regroupement de crédit consommation ou immo
  6. Simulez votre rachat de crédit conso
  7. Questions / Réponses
En quoi consiste le regroupement de crédit ?

Qu'est-ce que la restructuration ou Regroupement de Crédits ?

Face à l'abondance des offres de crédit et à la facilité avec laquelle on peut réaliser un emprunt, il n'est pas difficile d'avoir un budget déséquilibré par trop de petits crédits en comparaison aux rentrées d'argent. Cependant, même si vous avez su rester prudent, votre situation financière peut se dégrader (chômageL'assurance chômage garantit à l'emprunteur, en cas de licenciement, le report des mensualités ou le remboursement de celles-ci (remboursement total ou partiel). Ce contrat est conclu entre la banque et l'assurance, l'emprunteur en étant le bénéficiaire., divorce, passage à la retraite, mariage, naissance, …).

Une solution existe: le Regroupement de Crédits

Le Regroupement de Crédits (aussi appelé restructuration,consolidation,rachat de dettes ou rachat de créances). Le principe en est simple, substituer plusieurs crédits (voiture, maison, canapé, …) par un seul emprunt.

Le Regroupement de Crédits permet de cumuler toutes les sommes précédemment empruntées en un seul emprunt et:

  de rembourser un prêt unique sur une durée unique (en gérant plus facilement votre budget dans le temps)
  d'accéder à un taux plus bas que le cumul des anciens taux (en gagnant de l'argent sur le coût de votre crédit)
  d'avoir des mensualités plus basses et compatibles avec vos revenus (en améliorant votre pouvoir d'achat)
  d'éviter le surendettementOn parle de surendettement quand les ressources d'un ménage ne permettent plus d'honorer ses dettes. Dès lors, il est possible de saisir la commission de surendettement départementale auprès de la Banque de France pour qu'elle propose des solutions amiable ou judiciaires aux problèmes rencontrés. Cette commission peut subordonner l'échelonnement, la réduction ou l'effacement de la dette. (en ne laissant pas votre situation financière se dégrader)
  de baisser votre taux d'endettementCe taux exprimé en pourcentage sert è globaliser en un seul et même chiffre vos rentrées (salaires nets, pensions, rentes,…) et sorties d'argent récurrentes (prêts déjè contractés, pensions,…). Il est un indice de votre capacité d'emprunt. (ex: pour pouvoir accéder à un crédit immobilier).
Note : quel que soit le type de crédit concerné (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit personnel,…), il est toujours possible d'effectuer un dossier de demande de restructuration de vos dettes.

Suivant votre profil d'emprunteur, deux sortes de regroupement s'offrent à vous:

  Hypothécaire: regrouper vos crédits (prêt immobilier, consommation, …) en un seul prêt hypothécaire dont le taux et la durée sont ceux d'un prêt immobilier.
  Prêts à la consommation: regrouper en un seul prêt vos prêts personnels (automobile, travaux, retards de paiement, …) et vos réserves d'argent sur une durée maximum de 10 ans avec un taux plus intéressant.
Attention : Actuellement FiNANCE iMMO ne réalise que les regroupements dits hypothécaires.

Qui peut bénéficier d'un Regroupement de Crédits ?

N'importe qui peut faire une demande de Regroupement de Crédits, à condition de ne pas être:

  interdit bancaire
  inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement de Prêts aux Particuliers (pour les non-propriétaires).(IRPPImpôt sur le revenu des personnes physiques.)

Procédure de restructuration de dettes:

  Constitution de la demande de refinancement
  Prise en charge de l'opération par une société intermédiaire en Opération Bancaire (vous n'avez pas à changer de banque)
  Analyse de votre demande (garanties apportées, risques et marges bénéficiaires de l'opération)
  Offre de regroupement ou refus de votre dossier.

Vous pouvez réaliser une seconde demande de regroupement aux conditions suivantes:

  Votre 1er rachat de crédit n'a pas eu d'incidents de paiement
  Un an minimum entre les deux demandes.
En savoir plus :
Le surendettementUne personne est surendettée lorsqu'elle ne peut plus faire face à l'ensemble de ses dettes (non professionnelles) dues ou à venir. A son engagement en tant que caution ou à sa dette d'entrepreneur individuel ou de société (sans en avoir été dirigeante). Cette incapacité doit être réelle et non passagère., Le plan de redressementSi votre demande est recevable, il vous sera proposé un plan de redressement.La commission calculera votre reste à vivre à partir des renseignements et des documents se trouvant dans votre dossier. Ce plan pourra indiquer le report ou le rééchelonnement du paiement des dettes, l'octroi de remise de dettes, la réduction ou la suppression du taux d'intérêt, la consolidation, la création ou substitution de garantie. et Le rétablissement personnelUne procédure de rétablissement personnel peut être demandé quand un plan de redressement a été mis en place mais que vous n'arrivez plus à faire face aux engagements prévus. Si votre demande est recevable, la commission clôturera après la vente de vos biens (si ils permettent de payer vos dettes) et si la vente de vos biens ne suffit pas, l'ensemble de vos dettes est effacé..
Quand est-on concerné par la restructuration de crédit ?

Refinancement de crédit : Quand réaliser un regroupement ?

Pour diminuer le coût global de votre crédit immobilier

Il est possible de racheter (ou renégocier) uniquement son crédit immobilier, si cette opération vous intéresse, veuillez consulter la rubrique rachat de créditSi vous avez souscrit, il y a quelques années, un prêt immobilier dont le taux est nettement supérieur à ceux auxquels vous pouvez prétendre en ce moment, il peut être intéressant de procéder à sa renégociation par votre banque ou à son rachat par un autre organisme financier..

Afin de réduire vos mensualités et de rétablir un équilibre dans votre situation financière

La restructuration ou Regroupement de Crédits permet d'éviter le surendettementOn parle de surendettement quand les ressources d'un ménage ne permettent plus d'honorer ses dettes. Dès lors, il est possible de saisir la commission de surendettement départementale auprès de la Banque de France pour qu'elle propose des solutions amiable ou judiciaires aux problèmes rencontrés. Cette commission peut subordonner l'échelonnement, la réduction ou l'effacement de la dette. et de retrouver un équilibre entre vos emprunts et vos ressources. Pour ce faire, les différentes lignes de crédits (crédit immobilier, crédit consommation, prêt personnel, réserve d'argent) seront regroupées afin de souscrire un nouveau prêt d'une durée certes plus longue mais dont les mensualités seront plus supportables.

Attention : Plus vous allongez la durée du nouveau crédit, plus vous augmentez son coût. Si le regroupement est motivé par un risque de surendettementOn parle de surendettement quand les ressources d'un ménage ne permettent plus d'honorer ses dettes. Dès lors, il est possible de saisir la commission de surendettement départementale auprès de la Banque de France pour qu'elle propose des solutions amiable ou judiciaires aux problèmes rencontrés. Cette commission peut subordonner l'échelonnement, la réduction ou l'effacement de la dette., veillez surtout à ce que les mensualités soient supportables pour votre budget.

Pour simplifier la gestion de votre budget et réduire le coût global de vos crédits

Si vous avez plusieurs petits crédits, il n'est pas toujours aisé de savoir où vous en êtes car le taux, la durée, le montant des mensualités et les interlocuteurs diffèrent pour chacun d'eux. Dès lors, faire regrouper tous vos crédits en un seul emprunt, permet une plus grande visibilité de votre position financière. De même, cette opération peut générer un gain sur le coût de vos crédits cumulés.

Attention : dans tous les cas, regrouper vos crédits en un seul emprunt ne signifie pas forcément que vous allez gagner de l'argent. Il vous faudra d'abord vérifier que les frais occasionnés ne seront pas plus conséquents que le gain généré.
Les frais liés à la restructuration de crédit

Les frais liés au rachat de crédit consommation et immo

Les frais seront répartis entre les indemnités de remboursement anticipéIl s'agit de la somme due à la banque, en cas de remboursement total (totalité du capital restant dû) ou partiel (une partie du capital restant dû) du crédit immobilier avant son terme., les frais de courtageLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté. et les frais de garantiesPour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances..

En savoir plus :
consultez la section indemnités de remboursement anticipé (IRA)Il s'agit de la somme due à la banque, en cas de remboursement total (totalité du capital restant dû) ou partiel (une partie du capital restant dû) du crédit immobilier avant son terme.,Les frais de dossiersLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté.,Les garantiesPour qu'un prêt immobilier soit consenti, l'emprunteur doit fournir des garanties aux organismes bancaires prêts à lui accorder un financement. La plupart du temps, cette garantie, obligatoire, est prise sur le bien immobilier financé. La banque pourra ainsi le faire vendre aux enchères en cas de non remboursement des échéances..
Exemple de regroupement de prêt: crédit immobilier + crédit à la consommation

Exemple de rachat de crédit personnel + crédit immobilier
Exemple de Regroupement de Crédits :

Prenons le cas d'un couple:

  2.915 € de revenus mensuels
  propriétaire de leurs logement.
Situation avant la restructuration de prêts:
  Capital restant dû Mensualités
Prêt immobilier 59.450 € 743 €
Crédits à la consommation cumulés 11.824 € 713 €
Total 71.274 € 1.456 €

Données pour le Regroupement de Crédits :

  Montant total des prêts à refinancer: 71.274 €
  Une trésorerie est accordée pour acheter une nouvelle voiture: 15.000 €
  Les pénalités de remboursementsIl s'agit de la somme due à la banque, en cas de remboursement total (totalité du capital restant dû) ou partiel (une partie du capital restant dû) du crédit immobilier avant son terme. par anticipation du crédit immobilier: 1.784 €
  Les frais d'actePour tout achat ou vente immobilière, un acte authentique doit être réalisé par le notaire. A cette occasion, le notaire devra vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir et prélèvera des frais: les "frais de notaire". Les frais pourront être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur. et de dossierLe montant des frais de dossiers est défini dès le départ par l'établissement prêteur. Ces frais sont occasionnés par l'étude et le montage de votre prêt immobilier. Ils seront encaissés au début du crédit et correspondent, lorsqu'ils ne sont pas encore négociés, à 1% du montant global du capital emprunté.: 5.145 €
  Les frais de courtage: 2.850 €
  Le montant total à financer est donc de: 96.053 € (71.274 + 15.000 + 1.784 + 5.145 + 2.850).

Nouveau crédit:

  montant de 96.053 €
  duréeLa durée de l'emprunt peut varier de 1 à 30 ans et même plus dans certains cas de prêt variable. Le montant des mensualités et la durée sont intimement liés. Comment faire le bon choix ? de 15 ans
  taux de 3,60 %
  taux d'assurancesLes banques françaises exigent de l'emprunteur une assurance couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité.Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. de 0,36 %.
En résumé

Résumé sur le regroupement de crédit consommation ou immo

Principe de substituer plusieurs crédits par un seul emprunt. Cela permet de rembourser un prêt unique sur une durée unique, d'accéder à un taux plus bas que le cumul des anciens taux, d'avoir des mensualités plus basses, d'éviter le surendettementUne personne est surendettée lorsqu'elle ne peut plus faire face à l'ensemble de ses dettes (non professionnelles) dues ou à venir. A son engagement en tant que caution ou à sa dette d'entrepreneur individuel ou de société (sans en avoir été dirigeante). Cette incapacité doit être réelle et non passagère. et de baisser son taux d'endettement.

Il existe deux sortes de regroupement:

  hypothécaire
  prêts à la consommation.

Les frais seront répartis entre les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie. Les indemnités de remboursement anticipé sont en général équivalentes à 6 mois d'intérêts.

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